Por Héctor L. GIULIANO (10.6.11).
Comúnmente se dice que el Interés es la retribución por el préstamo de dinero y que la Usura es el cobro de interés excesivo. Sin embargo, estrictamente hablando, esto no es así porque Usura e Interés son sinónimos. Más aún, la palabra adecuada es Usura y no Interés.
Usura proviene del latín Usus, con que desde el antiguo Derecho Romano se identificaba el lucro derivado del contrato de mutuo o préstamo. Con el tiempo el término adquirió carácter peyorativo debido a la actividad tradicionalmente abusiva de los prestamistas y entonces se lo fue sustituyendo por la expresión más neutra de Interés, también del latín (intersum-esse, que etimológicamente significa “estar entre” o “hay diferencia entre”), usada en forma impersonal para denotar el diferencial entre la suma prestada y el monto recibido luego en devolución.
La Ética Cristiana, con base en el principio evangélico de prestar sin esperar nada a cambio y la posición doctrinaria consecuente mantenida desde los primeros Padres de la Iglesia hasta nuestros días, rechaza la idea de usura, que está formalmente prohibida para los católicos por la Encíclica Vix Pervenit (1745), del Papa Benedicto XIV.
Esta interpretación y condena de la usura se mantuvo bajo la Europa Cristiana – con muchos altibajos de hecho debido a que la práctica nunca pudo ser erradicada – hasta la época de la Revolución Francesa (1789), que levantó la prohibición del préstamo con usura en función del principio de la libertad de contratación.
Esta legalización consagraba una peligrosa inequidad dado que, en la práctica, la gran mayoría de los préstamos se contraían (y se siguen contrayendo) en condiciones desiguales debido el estado de necesidad del deudor.
Y en esto residía precisamente una de las críticas más fuertes de la Iglesia ya que, desde los tiempos bíblicos hasta el presente, los préstamos personales tomados por necesidad han sido una de las fuentes más graves de subordinación y miseria de las clases pobres de la Sociedad.
Pero el problema no toca sólo a los estamentos más necesitados de la población sino que con el tiempo se ha extendido a todos los niveles sociales y, además, ha ido cambiando de formas o modalidades de aplicación.
Así, por necesidades reales o psicológicas – producto, estas últimas, de la Publicidad y derivadas de la mentalidad de Consumo - la gente apela cada vez más a compras financiadas a crédito que conllevan siempre, directa o indirectamente, costes financieros de usura.
Se trata de un proceso tan grave como poco evaluado frente al hecho que en los tiempos modernos se han desarrollado formas intermedias y nuevas de usura pero las mismas no son percibidas como tales por la gente (préstamos directos, mecanismos de auto-ahorro, tarjetas de crédito, etcétera).
La casi totalidad de tales modalidades de préstamo o crédito se rige hoy por Contratos de Adhesión, esto es, por convenios con cláusulas fijadas unilateralmente por el financista que la contraparte sólo puede aceptar o rechazar, sin posibilidad de negociación alguna. Cosa que – como sabemos – constituye hoy una de las causas más generalizadas de dificultades y complicaciones de pago para vastos sectores de la población, que ingresan en regímenes de compras a crédito sin apreciar debidamente los riesgos que las mismas conllevan.
Son variantes del préstamo de dinero que han ido progresivamente avanzando, fundamentalmente por medio de las compras a crédito, que constituyen la moderna vía de endeudamiento por sustitución de los préstamos ex-post (préstamos de dinero para pago de deudas) por préstamos ex-ante (préstamos contraídos para ir pagando en cuotas).
La generalización y acceso masivo a estas nuevas formas de préstamo con interés han cambiado radicalmente la forma de vida y las finanzas individuales y familiares dentro de la Sociedad.
Pero la práctica de los préstamos con usura no abarca sólo el campo de la vida de las personas y de las familias sino que se iría ampliando, cada vez más, como mecanismo generalizado e institucional de todos los negocios, pequeños y grandes, dentro del mundo económico. Y en este sentido la Usura, entendida como préstamo a interés, es consustancial al Sistema Capitalista.
La Iglesia Católica, con el tiempo, fue mostrando tolerancia respecto del Préstamo para Inversión, diferenciándolo del Préstamo para Consumo o cobertura de deudas, es decir, aceptando que si el dinero pedido en préstamo se utiliza para aplicarlo a una actividad que dará utilidad económica es justo reconocer una renta al prestamista.
Empero, esta interpretación no está exenta de objeciones o reservas, desde el punto de vista que el prestatario asume normalmente los riesgos de obtener una renta variable de negocio mientras que el prestamista pacta condiciones de retribución fijas, siendo así que hoy – casi podría decirse que como regla general – las Tasas de Interés son mayores que las Tasas de Rentabilidad Empresaria.
La experiencia demuestra que este mecanismo de endeudamiento (el préstamo a usura) ha sido y es pernicioso cualquiera sea el sujeto prestatario – Individuo, Empresa o Estado – y ello no sólo por el citado diferencial de tasas sino porque la práctica de tales préstamos con usura se da y se transmite en forma acumulativa a lo largo de toda la cadena de inversión, producción y/o comercialización de bienes y servicios.
Esto ocurre porque el pago de intereses constituye siempre una carga o coste financiero que se incorpora al Sistema de Precios dentro de la vida económica y, por ende, tiende a constituir una proporción creciente del Coste Total que determina el nivel de los Precios.
Este fenómeno de traslación y acumulación del Coste Financiero que pesa sobre el Sistema Económico en su conjunto es notablemente uno de los temas menos estudiado y mucho menos advertido para la Opinión Pública.-
